ДКБО Альфа банка

ДКБО Альфа Банка – это та большая кипа бумаг мелким шрифтом, которую вы подписываете, когда впервые заключаете какой-либо договор с банком (на получение зарплаты, на открытие вклада и так далее).

Большинство клиентов в Альфа Банке даже не отдают себе отчета в том, что подписывают очень серьезный документ с длинной историей, а зря – внимательное прочтение ДКБО Альфа Банка может прояснить множество вопросов по поводу обслуживания, в том числе такие «скользкие» моменты, как перерасход средств и удаление всех данных клиента из баз банка.

Ниже мы расскажем, что находится в этом договоре о банковском обслуживании, какие разделы в нем есть и какую информацию из него клиентам однозначно стоило бы знать.

Договор комплексного банковского обслуживания в Альфа банке

Сначала – немного истории. Хотя на сайте Альфа-Банка самая давняя размещенная версия ДКБО датирована 2007-м годом, на самом деле первая ДКБО появилась в России в 2003-м году, и ввел ее именно Альфа-Банк. До ДКБО клиенты должны были подписывать бумажный договор на каждую отдельную услугу: хотите банковскую карту? Придите в офис и подпишите бумагу. Хотите открыть вклад? Придите с паспортом, дайте его сотруднику Альфа-Банка получите распечатанный договор, подпишите его. Естественно, была перегрузка отделений Альфа-Банка, а клиенты тонули в бумагах.

Договор Комплексного Банковского Обслуживания (ДКБО) эту проблему решал: клиент один раз подписывал договор, в котором прописывалось вообще все, что банк мог предоставить. Это было не полноценным согласием на подключение, а согласием на пользование всеми услугами банка и согласием на заключение договоров другими методами (отсюда и название). Например, в текущих ДКБО прописано: «Клиент может воспользоваться мобильным приложением, чтобы подать заявку на открытие вклада, и введение одноразового кода из СМС будет означать согласие клиента на дистанционное подписание договора». Для вас это может казаться излишеством, но в сфере банковских услуг действуют очень жесткие правила, и если банк делает что-то, на что вы не давали согласия – у него будут проблемы. В ДКБО прописываются все правила взаимодействия клиента с банком, и банк чувствует себя защищенным, поскольку после того, как вы поставили подпись в ДКБО, он получает право делать то, что делает.

Сразу ответим на один распространенный вопрос. Если вы подписывали ДКБО в отделении банка или его вам привозили сотрудником банка на подписание – вы можете с удивлением обнаружить, что у вас нет на руках вашей подписанной копии ДКБО. Ее действительно не выдают клиентам, и на то есть 2 причины. Первая – ДКБО Альфы занимает 220+ страницы А4, даже если печатать их на обеих сторонах листа – получится 110 листов, не самая разумная трата бумаги. Вторая – учитывая скорость разработки/изменения банковских продуктов, ДКБО меняется где-то раз в 2 недели, то есть ваш подписанный и распечатанный договор через 2 недели станет устаревшим.

Поэтому обычно подписывается короткий договор, который включает в себя строчку «Клиент согласен с условиями ДКБО и принимает их», а сам ДКБО лежит в специальном разделе на сайте.

Предназначение и возможности ДКБО от Альфа банка

Как мы уже говорили, основное предназначение ДКБО – это описать все услуги, которые банк предоставляет, и регламентировать работу клиента с этими услугами (подключение/изменение/отключение). То есть все, что связано с кредитными лимитом, оформлением кредитных карт и прочих финансовых услуг – все это есть и регламентировано в договоре комплексного банковского обслуживания (даже банкоматы Альфа-Банка, как и регламент их использования, прописаны в документе).

У ДКБО – большая власть, поскольку банк имеет право изменять его в одностороннем порядке (что тоже в нем прописано). Но власть – не бесконечная, поскольку есть суды и регуляторы. Если клиенты получают пакет кредитных продуктов, а через месяц стоимость финансовых услуг повышается в 20 раз – клиенты могут составить коллективный иск, и суд может признать такое повышение тарифов незаконным. Кроме того, такой кредитной политикой заинтересуется регулятор (Центробанк), и у банка будут куда более серьезные проблемы, чем упущенная прибыль.

Еще один ограничитель – это конкретные договоры на конкретные услуги. Когда вы подписываете ДКБО, вы соглашаетесь подписывать договоры не только в офисе банка и получаете детальное описание услуги, но саму услугу это не подключает.

Для подключения услуги вам нужно подписать отдельный небольшой договор – то есть ДКБО сама по себе не может навязать вам взятие кредита наличными или еще чего-нибудь.

Структура договора

ДКБО состоит из 19 разделов. Вкратце о них:

1. Термины. Определения различных понятий. Для рядового человека – скучный раздел, для юриста – крайне важный, поскольку в юридическом мире точные определения – основа основ.
2. О чем договор. Определение того, о чем пойдет речь дальше.
3. Общие моменты. То, что едино для всех подразделов. Иногда сюда добавляют то, что по смыслу не влезло в другие подразделы. Описываются тарифы, взаимодействие с различными валютами, открытие новых продуктов, взаимодействие через различные каналы связи и так далее.
4. Порядок опознания клиента. Здесь описывается, как именно банк убеждается в том, что к нему обращается именно данный клиент: предъявление паспорта, ввод пароля и далее по списку.
5. Альфа-Консультант. Описание взаимодействия клиента с колл-центром.
6. Альфа-Чек. Кто и как может подключить/отключить Альфа-Чек, какие у него функции, какие тарифы освобождаются от оплаты за использование услуги. Сами суммы оплаты услуги в ДКБО не прописываются, отмечается, что это должно быть прописано в других местах.
7. Альфа-Клик. Кто может пользоваться, как подключить, как войти, какие в Альфа-Клике есть функции.
8. Альфа-Мобайл. То же, что и Альфа-Клик, только в контексте приложения для телефона.
9. Альфа-Мобайл-Лайт. Кто может пользоваться упрощенной версией личного кабинета и что эта упрощенная версия умеет.
10. Мой контроль. Это – управление лимитами через приложение или личный кабинет. В 10-м разделе прописано, как эти лимиты работают.
11. Иные услуги. Большой раздел, описывающий небольшие услуги, которые «не заслужили» собственного раздела в ДКБО. Здесь есть копилки, перевод денег, СМС-уведомления, чат с банком, «Всегда в плюсе», консультации по инвестированию, автоплатеж, интернет-канал, Альфа-Подписка, Веб Вью.
12. Банкоматы. Описано, что умеет банкомат. Отдельный подраздел – о правилах совершения переводов на другой счет через устройства Альфа-Банка.
13. Операции со счетом. Описываются детали работы со счетами Альфы. К чести банка – прямо в первых подпунктах описано, как перерасход средств расценивает по ДКБО Альфа Банк. Пункты 13.1-13.9 сообщают, что при возникновении несанкционированного перерасхода (технического овердрафта) начисляются проценты – 20% годовых на сумму долга, и у вас есть 30 дней на погашение, если не погасите – дополнительно начинают начислять 60% годовых на задолженность и передают данные в БКИ. Про 60% можно прочитать в пункте 15.14 договора.
14. Права и обязанности. Здесь написано: что банк обязан, на что банк имеет право, что клиент обязан, на что клиент имеет право.
15. Ответственность. Какую ответственность каждая сторона несет за свои действия в процессе исполнения договора, какую ответственность банк или клиент будут нести при неисполнении своих обязательств.
16. Срок действия договора и как его расторгнуть. Договор – бессрочный, поэтому закрывать его нужно одним из перечисленных здесь способов. И банк, и клиент могут расторгнуть договор в одностороннем порядке. Здесь же описаны правила расторжения отдельных договоров – на кредиты, на вклады и так далее.
17. Заключение. Подведение итогов – о признании договора,  об урегулировании спорных ситуаций, о признании каналов связи, о способах общения банка и клиента.
18. О банке. Справочная информация.
19. Приложения. Здесь – мини-договоры, описывающие отдельные тарифы/акции/продукты. Последнее приложение (без номера) – это список редакций, на конец июня 2022 года в нем указаны 414 редакций ДКБО.

Права и обязанности сторон

Банк обязан: хранить данные клиента в тайне, вовремя переводить деньги и исполнять другие обязательства, платить неустойку клиенту при нарушении своих обязательств, вовремя уведомлять клиента об изменениях в тарифах доступными путями (детально расписан алгоритм), рассматривать заявки клиента в установленный законодательством срок.

Клиент обязан: не проводить финансовые операции, связанные с его бизнесом (для этого есть отдельные счета и отдельный договор), не говорить никому свой пароль/секретное слово/пин от карточки/секретный код, вовремя уведомлять о смене персональных данных, знать договор, заранее заказывать наличные, не участвовать в отмывании денег и прочих нехороших вещах, вовремя уведомлять об утере/краже карточки или телефона с онлайн-банкингом, вовремя подавать запрошенные документы.

Банк имеет право: не открывать клиенту новые продукты при непредоставлении нужных данных/документов, не проводить операции при подозрении в нарушениях законодательства, изменять номер счета клиента, запрашивать дополнительные данные, проводить операции с утерянной/украденной карточки до момента блокировки карточки клиентом, списывать ошибочно/незаконно зачисленные средства, менять в одностороннем порядке тарифы и лимиты, переводить клиента с одного тарифа на другой, запрашивать у оператора связи информацию о клиенте, блокировать счета клиента при банкротстве, проводить акции.

Клиент имеет право: составлять претензии и получать на них ответ в течение 30 дней, расторгать договоры, отказываться от услуг, получать отчеты о своих счетах, блокировать/разблокировать карту, менять тарифы без перевыпуска карты, обращаться к финансовому омбудсмену через банк.

Срок действия договора

После того, как процедура оформления договора завершена (поставлены подписи), договор действует бессрочно.

Порядок расторжения договора

Для начала нужно подать заявление – через офис, устным обращением в колл-центр или через личный кабинет/приложение. После этого нужно погасить все долги и забрать деньги со всех счетов. Все карточки блокируются, все дополнительные пакеты отключаются – все, договор расторгнут.

Банк имеет право сам закрыть счет, если в течение 2 лет по нему не было финансовых поступлений/трат. Если на счету – 0 рублей, нет задолженности и счетом год никто не пользовался – банк может закрыть его в упрощенном порядке.

Заключительные положения

Договор толкуется в соответствии с законодательством РФ. Все дистанционные каналы связи признаются обеими сторонами. Вход клиента в ЛК и его звонки в колл-центр являются подтверждением его действий в спорных ситуациях. Единое время – московское. Банк направляет клиенту уведомления одним из способов, перечисленных в 17.8.

Подписанием договора стороны утверждают, что не совершают коррупционных действий и обещают их не совершать впредь.

FAQ

• Что такое «Технический овердрафт»? Это когда у вас по дебетовой карточке образовалась задолженность. Изредка случается из-за старых терминалов – когда вы что-то оплачиваете, деньги приходят не сразу, но банк заранее замораживает нужную сумму. Если прошло 9 дней, а транзакция так и не прошла – деньги размораживают. При этом может случиться так, что транзакция будет одобрена через 11 дней, и деньги снимут уже после разморозки. Если нужной суммы на счету не оказалось – счет уходит в минус.
• Где найти текущую редакцию ДКБО? Вот тут: https://alfabank.ru/retail/tariffs/archive_dkbo/

Вывод

Тезисно:

• ДКБО – это единый документ, описывающий основные услуги банка и альтернативные способы подключения этих услуг (способы, отличные от подписания бумажного договора).
• ДКБО первой ввела именно Альфа, в 2003 году, и это существенно уменьшило количество бумажной волокиты.
• В ДКБО Альфы – 19 пунктов, часть из них описывает общие юридические вопросы, другая часть описывает конкретные услуги.
• Последний пункт – это приложения, которые описывают конкретные услуги/тарифы. Эта часть меняется чаще всего.
• ДКБО часто обновляется, актуальную версию вы можете найти по ссылке выше.