В 90-х и начале нулевых зарплата в конверте была такой же обыденной вещью, как хлеб в магазине: реальная зарплата работника была в 2-3 раза выше той, которая проходила через бухгалтерию, что позволяло работодателю уменьшать налоги за счет сокрытия части доходов. Сейчас белых конвертов – намного меньше, чем раньше, но серый доход и теневой бизнес все еще представляет проблему, особенно – в регионах. Для банков эта ситуация с серыми доходами – тоже не самая приятная, поскольку в этом случае сложно оценить реальный доход человека.
Содержание [Скрыть]
Чтобы как-то подстроиться под реалии, банки придумали справку о доходах по своей собственной форме – в этой справке вы можете указать как белый, так и серый доход, и банк учтет его при анализе заявки на кредит.
Ниже мы покажем, где берется и как заполняется справка по форме банка у Альфа Банка.
Справка о доходах по форме Альфа банка
Сначала внесем некоторую ясность. Часто справку по форме банка путают с 2 НДФЛ по форме Альфа Банка. Это – разные вещи. Для оформления справок 2-НДФЛ вам нужно обращаться непосредственно к вашему работодателю – и в справке он укажет ваш официальный доход за последнее время. А вот справка о трудоустройстве и официальных/неофициальных доходах уже получается другим путем: вы берете ее у банка, заполняете «серую» часть сами, а «белую» часть вам заполняет работодатель, и он же ставит подпись/печать. Здесь есть одна недоработка, связанная с тем, что ваш работодатель ставит печать на данные, о которых он не знает (ваш «серый» доход, если вы получаете его не от своего работодателя), но с этой проблемой будет разбираться менеджер банка и/или служба безопасности.
Итак, для оформления кредита Альфа Банк требует одно из двух: справка по форме банка или 2-НДФЛ. 2 НДФЛ можно предоставить, если у вас – полностью белый доход. Если же вы получаете часть зарплаты в конверте или имеете какой-то дополнительный доход на стороне – вам нужно отразить его в справке по форме банка, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита. В качестве дохода может выступать не только неофициальная ЗП с основной работы или подработки, но и заработок с индивидуального предпринимательства без оформления, например – у Альфа Банк справка учитывает и такое. Правда, мы все же отметим, что «серость» части дохода снижает ценность этого дохода в глазах банка.
На практике это означает менее выгодные условия: если вы, например, при белом доходе в 70 000 рублей в месяц получили бы кредит под 12%, то при белом доходе в 40 000 рублей и сером доходе в 30 000 рублей вы получите процентную ставку в 15%.
Для чего требуется
Простой ответ: для оформления кредитов, на банковском бланке вы отражаете реальные доходы, которые влияют на условия по вашему кредиту. Более сложный ответ: для того, чтобы отдел безопасности лучше понимал, что вы из себя представляете как потенциальный клиент.
На официальный сайтах об этом говорится мало, но любая банковская проверка кредитоспособности при анализе нового клиента (и особенно если речь идет про большой кредит) состоит из двух частей: анализ качества и анализ количества. Качество – это общий анализ клиента. Сюда входят факторы возраста, длительности пребывания на должности, сама занимаемая должность, семья, дети и так далее. Количество – это приход и расход, то есть сколько вы получаете и сколько вы тратите. О том, сколько вы получаете банк узнает из налоговой и/или из вашей справки о доходах (о которой мы и говорим в материале), о расходах банк узнает из реестров: БКИ, ЖКУ, ФСИН и так далее. В сумме по результатам обеих проверок вам начисляют баллы, которые формируют ваш кредитный рейтинг – скоринг.
Но служба безопасности – это не бездушные роботы, следующие алгоритму. Их задача – выискивать несостыковки. Вы раз в 2 месяца берете кредит и всегда погашаете его досрочно в течение недели? Возможно, вы эксплуатируете досрочное погашение в период охлаждения, повод отказать или дать маленькую сумму. Вам на счет еженедельно поступает по 80 000 рублей, но вы это никак не аргументируете и состоите в статусе безработного? Возможно, вы связаны с криминальной деятельностью и можете попасть под уголовку, а такие люди кредиты не возвращают – серьезная причина для отказа. И вот для этого справка по форме банка нужна тоже – если вы платите за коммуналку 20 000 рублей в месяц (у вас несколько домов), а в стандартной 2-НДФЛ у вас записано 25 000 рублей доходов, при этом другие доходы вы не «светите» – вашу заявку завернут еще до скоринга, а вас пометят как небезопасного клиента.
Банк хочет знать о вашей финансовой жизни все, и справка – неплохой способ дать ему необходимую информацию.
Образец заполнения справки
С теорией закончили, переходим к практике. Заполненный шаблон справки по форме банка Альфа Банк любезно разместил вот здесь: , и мы дадим к этому шаблону пару комментариев.
В шапке нет вообще ничего сложного – название компании, ее адрес и телефон. Заметим, что нужно указывать телефон компании, а не ваш собственный – представители могут захотеть связаться с вашим директором или бухгалтерией, чтобы запросить подробности.
Здесь все слегка запутано, поэтому поясним. Банковские реквизиты – это банковские реквизиты компании. Там, где «В лице – ФИО должностного лица», нужно указать вашего начальника. Слева от ФИО начальника – его должность, «ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР» на шаблоне. В вот ниже этого уже идут ваши ФИО, дата рождения и должность. Паспортные данные – тоже ваши.
Если вы работаете больше полугода – заполняйте все 6 ячеек. Если работаете меньше полугода – заполняйте столько, сколько можете. Если не работаете вообще – нужно указать доходы за 3 последних месяца, в которых вы работали официально.
Все, внизу нужно указать ФИО руководителя и главбуха, они должны поставить свои подписи. На месте желтого круга должна стоять печать.
Особенности заполнения
А как отразить неофициальный доход? Как заполнить справку, если есть и официальный, и неофициальный доход? Если у вас есть только неофициальный доход – нужно в наименовании организации написать «Самозанятость», адрес и телефон указать свои, ИНН и банковские реквизиты тоже указать свои, подпись за главбуха не ставить, печать – тоже не ставить. Если у вас есть и официальный, и неофициальный доходы, то нужно подать 2 справки: одну по официальному доходу, одну – по неофициальному.
Срок действия справки
30 дней с момента подписания.
Скачать бланк
Альфа Банк позволяет загрузить чистую справку тут: ссылка
FAQ
- Может ли банк передать данные в налоговую? Только если это нужно в рамках уголовного расследования. В противном случае – нет, потому что банковская тайна.
- Нужна ли справка по форме банка для маленьких кредитов или кредитных карт? Нет, ее запрашивают только для больших кредитов.
- Что дополнительно можно приложить к справке? Подойдет любое доказательство того, что вы откуда-то получаете доход. Если вы регулярно получаете неофициальный доход на банковский счет – предоставьте выписку по счету.
Вывод
Тезисно:
- Справка по форме банка – это справка, в которой можно отразить как официальные, так и неофициальные доходы для того, чтобы получить более выгодные условия по кредиту.
- Причина, по которой банки ввели такое справки – в России нередко платят зарплату в конверте.
- Не путайте 2-НДФЛ и справку по форме банка. В первой отражается только белый доход, во второй – весь доход.
- Справка действительна 30 дней.
